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【拍拍貸款】拍拍貸上征信嗎 拍拍貸全面接入各大征信平臺

2018-08-12 16:11

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拍拍貸款
【拍拍貸款】拍拍貸上征信嗎 拍拍貸全面接入各大征信平臺

錢不是萬能的,但沒錢則萬萬不能。還好,現在有網貸平臺能讓大家借錢。而拍拍貸則是一個很好的網貸平臺,所以也吸納了不少用戶。只不過,網貸平臺拍拍貸上征信嗎?這是用戶比較關心的事情。因為,他們擔心征信污點。

拍拍貸是良心網貸平臺

不少在拍拍貸平臺借款的人,都想知道拍拍貸上征信嗎?其實,拍拍貸在征信方面早就有新動作。拍拍貸平臺的借貸信息已全面接入各大權威征信平臺,包括芝麻信用、中國互聯網金融協會“信用信息共享平臺”以及中國人民銀行征信系統。這意味著在拍拍貸借款的逾期表現將會在這些平臺的征信記錄里有所體現。

拍拍貸這樣做,是響應國家的要求。2017年12月1日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規范整頓“現金貸”業務的通知》,著重做出了各地應該引導借款人依法履行債務清償責任以及建立失信信息公開和聯合懲戒等制度,使失信者一處失信、處處受限的整治要求。

拍拍貸接入各大權威征信平臺后,逾期將對借款人產生較大影響,包括影響芝麻信用分、逾期記錄通過合作機構錄入央行征信,以及被登記在由互聯網金融協會牽頭的“信聯”平臺的信用記錄中等。這些將影響各傳統金融機構和互聯網金融機構對相應借款人的后續授信。

就目前而言,在各大征信平臺有逾期記錄的借款者生活將會受到嚴重影響,主要體現為會對借款人以后申請貸款、信用卡,甚至出行、子女擇校等造成阻礙,而嚴重者,還將被起訴至法院,甚至被追究金融詐騙責任。

其實,拍拍貸上征信,這是一件好事,因為這是符合法律法規的要求,而且也能約束借貸者,做人城市,做事誠信。如果你在拍拍貸那里借款,只要你按期還款,那么拍拍貸接入征信,對你也并沒影響。所以,還是那一句,記得按期還款。

二、拍拍貸上征信嗎?拍拍貸逾期利息是多少?

近期,趣店、和信貸、拍拍貸、融360先后披露了赴美IPO招股書,一時間,互聯網金融成為廣泛熱議的話題。

今天,小汪想和大家聊聊另一家Fintech公司 拍拍貸。與主營小額貸款的趣店不同,拍拍貸是一家P2P公司。

拍拍貸成立于2007年,是中國第一家P2P平臺。根據艾瑞咨詢,截至2016年12月31日和2017年6月30日,拍拍貸在中國的在線消費金融市場中擁有最多的借款人數量,從這個角度上來說,拍拍貸可以說是中國市場第一。

近日,披露的招股書將讓大眾將焦點放到了拍拍貸身上。拍拍貸計劃在紐約證券交易所IPO上市,擬最高籌資額為3.5億美元。

一起曝光在大家面前的,還有拍拍貸驚人的業績增長。這家在2015年還虧損7000多萬的公司,在2016年、2017年上半年分別實現了5億、10億的凈利潤!這樣高的凈利潤,已經超過A股市場很多的公司了。

自誕生起,P2P平臺就一直處于風口浪尖上。而現在,P2P公司拍拍貸要在美上市了,又引起了很多爭議。爭議之一,就是Fintech公司的高利率。

拍拍貸在其招股書中表示,其產品的年利率全都不超過36%,符合國家對于民間借貸的規定。然而,這是在僅考慮投資者收益的情況下。真實的年利率是怎么樣的呢?拍拍貸最高的年利率可以達到多少?

站在風口浪尖上的P2P

拍拍貸是一家 純 P2P公司。盡管從2015年起,公司也與一些商家合作開展分期付款購買商品的業務,但P2P業務仍是其最主要的收入來源,占總營業收入的90%以上。

在這種經營模式下,拍拍貸主要作為中介去撮合借款方和出借方,收取服務費用。拍拍貸并不對借款進行兜底,也就是說,如果借款方無法歸還本金和利息,拍拍貸是不會將自有資金墊付給出借方的。

拍拍貸的運營模式如下:

資料圖

這樣,拍拍貸將風險轉移給了出借方,也降低了自身的經營風險和合規風險。經營風險是指,拍拍貸不用進行兜底賠付,不承擔賠付大額借款的風險。

合規風險是指,2016年四部委發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,P2P平臺不得提供增信服務,拍拍貸符合這一規定。

這種經營模式與趣店為代表的小額貸款公司有很大不同。趣店的出資方主要是銀行等金融機構以及自有資金。據趣店招股書,如果借款人無法還款,趣店是需要以自有資金去進行償付的。風險主要由平臺承擔。

趣店與拍拍貸的不同還表現在:

(1) 流量來源

自2015年阿里入股趣店,趣店主要依靠支付寶這樣的超級流量入口,業績得以迅速增長。而拍拍貸并未公告其獲客渠道。據公告,拍拍貸的新用戶主要是因為其良好的口碑被吸引的。

(2)風控系統

作為服務中介,拍拍貸的主要風險在出借方身上;而作為資金中介,趣店的風險則由其自身承擔。

據招股說明書,趣店與芝麻信用合作,依靠人工智能和大數據對用戶進行信用分析,實現風險管理。芝麻信用可以接入央行征信體系,對于趣店尋找優質用戶有極大的幫助。趣店也一直保持著較低的逾期率,從2016年起,逾期30天以上未還款業務占比維持在0.5%。當然,逾期率也與獲客渠道有一定關系。

拍拍貸的風控系統是其自主研發的魔鏡系統,對用戶進行評級。魔鏡評級主要基于以下信息:歷史還款記錄,個人負債,信用歷史,個人信息,第三方數據等。而評級究竟怎么算?拍拍貸表示:商業機密,不便告知。

借款需要上傳資料,包括身份證、社?、銀行流水等,并進行身份認證和手機實名認證。目前拍拍貸還未被納入央行征信報告。

截至2017年6月末,拍拍貸2016年發生的逾期30天以上未還款業務占比為4.20%左右,較趣店稍高。

(3)資金來源

對于Fintech公司來說,資金來源是極其重要的。趣店的資金來源有兩個:銀行和自有資金。對于銀行,如果沒有發生重大政策變化,對于保持長期資金來源的穩定并不是太大問題;對于自有資金,上市融資是趣店的一個很好的選擇。不但上市可以立即獲得大筆資金, 紐交所上市公司 中概股 這些頭銜也能為趣店的融資帶來不少好處。

從這點上來說,趣店對于上市的迫切程度比拍拍貸要更強。

拍拍貸主要是中介性質,撮合雙方的資金需求。對于P2P平臺來說,資金來源就是數以百萬的普通人。如何開拓新的投資者并保持原有投資者的粘性,是拍拍貸的重要任務。

飛速的業績增長

從2016年起,拍拍貸的業績飛速增長。2015年、2016年、2017年上半年,拍拍貸的營業分別為收入為人民幣1.97億元、12億元、17億元;凈利潤分別為-0.72億元、5.02億元、10.49億元。

這樣的業績增長與趣店有些類似,2015年到2017年上半年,趣店的利潤分別為人民幣-2.3億元、5.7億元、9.7億元。

2017年上半年,通過趣店完成的貸款數量達382億元,而拍拍貸的完成的累計成交量為165億元。也就是說,雖然趣店完成的貸款數量是拍拍貸的2.3倍,但是利潤卻不及拍拍貸。

為什么2016年會成為一個拐點?

對于趣店來說,在2015年下半年,其主營業務由校園貸轉為小額貸款。最重要的是阿里入股趣店,并為其提供了支付寶這樣的超級流量入口。背靠阿里 爸爸 的超級流量,趣店獲得了迅速增長。

那么拍拍貸呢?

其業務結構并未發生重大變化。在招股書中,拍拍貸也并未披露其獲客渠道。但是,網貸的大規模爆發,恰好和移動互聯網的成熟是同步的。移動互聯網的發展,改變了人們的許多習慣。像拍拍貸、趣店這樣注重線上渠道的網貸、P2P公司更容易在線上獲得用戶。

獲客渠道對于Fintech公司來說是非常重要的。畢竟市場上提供同類產品的公司那么多,怎么能讓大眾知道并愿意使用自家的產品呢?許多Fintech公司都選擇了 抱大腿 ,于是我們可以在許多Fintech公司的股東中看到互聯網巨頭們的身影。實際上,更多的大型Fintech公司,都是這些巨頭們自己成立的,比如螞蟻金服、京東金融等。

在互聯網+時代,流量就是最重要的資源。而在拍拍貸的股東中,小汪@并購汪@添信資本并未看到這些互聯網大鱷的身影。拍拍貸是如何吸納這么多用戶并保持著不錯的客戶粘性呢?下面我們仔細來分析下拍拍貸的客戶。

誰在投資?誰在借款?

與所有Fintech公司一樣,拍拍貸將目標瞄準了信用記錄較少、消費欲望強烈的年輕人身上,并保持著不錯的客戶粘性。

移動支付的產生和廣泛運用讓借款與還款變的更容易。Fintech公司注冊簡單,操作方便,只需要在手機上點點,就可以獲得一筆借款。相比于傳統金融業對于信用卡、貸款的審核和辦理,操作更加方便,更加符合年輕人的習慣。

截止目前,拍拍貸的累計注冊用戶達5947萬人,累計借款筆數為3041萬筆,累計成交總額為804.36億元。

出借人(投資人)

P2P平臺借款風險大,但是架不住利率高,有許多人還是愿意投資。

拍拍貸的產品分為兩類,一類是散標,出借人可以自主選擇風險評級不同的散標。投資者可以看到借款人信息,包括性別、年齡等,以及在拍拍貸上的借款記錄、還款記錄和負債記錄。

拍拍網會給出風險等級和魔鏡等級。對于低風險的AA等級 賠標 產品,拍拍貸提供質量保障服務,其他的逾期則拍拍貸不提供此服務,這個部分之后會細說。但總體來說,出借人需自行辨別,風險自擔。

一般來說,低風險的年收益率就可達在9%-11 ,中風險的年收益率在16%-20%。

另一類就是自動投標產品,算是懶人產品吧,包括可以選擇投資期限的 彩虹計劃 和年化收益率隨持有月份逐月增加的月月漲等。

為了減少風險,拍拍貸建議投資者盡量分散投標。如下圖所示,一筆借款往往是由十幾或者幾十位出借方出資的。在下面這筆借款中,出資最多是212元,最少的只有20元。

資料圖

拍拍貸業績的爆發離不開出借方人數的增長。在拍拍貸上進行投資的個人投資者,2015年、2016年、2017年上半年分別增長13.5萬人、24萬人、20.1萬人,同期增長率分別為2.6倍、1.8倍、1.5倍。

在獲客渠道上,拍拍貸表示主要是依靠其良好的口碑吸引新的用戶。拍拍貸是我國最早的P2P平臺,到現在成立也已經10年了,對于愿意通過P2P平臺獲利的投資者來說,拍拍貸的可信度相對高些。

對于出借人來說,轉換平臺是沒有成本的。由于許多Fintech公司都有新手禮,轉換平臺或者持有多個平臺的賬戶對于投資者來說,也許才是更為有利的。

盡管很多Fintech公司都在努力做好社群、建立積分制度,但如果只用這些想留住投資人,恐怕是遠遠不夠的。

那么為了保持出借人的粘性,拍拍貸做了什么?

質量保障服務

盡管法律明確禁止P2P平臺提供增信服務,但是拍拍貸為較為保守的投資者提供了質量保障服務,以適應不同投資者的風險需求。具體規則如下:

針對標記為 賠 的借款,借款人按照借得資金的一定比例向拍拍貸交付款項并由拍拍貸代為保管,作為質保?。出借人存在回款損失時,質保?钣糜趯Τ鼋枞说挠邢拶r付及為出借人利益進行債權追索所發生的合理費用的支付。質保?畹膶嵸|就是風險保證金。

拍拍貸不會以質保服務?钜酝獾馁Y金提供質保賠付,亦不保證所有賠標的本息均能夠獲得足夠的償付,償付不足部分的損失由出借人自行承擔。

拍拍貸從借款人收取的質保服務費在扣除合理開支后的全部金額作為拍拍貸提供上述質量保障服務而取得的質保服務費用。

拍拍貸還提供債權追償、救濟措施等服務,盡可能的降低出借人的損失。

充值/提現免手續費

自2016年9月14日起充值/提現免手續費。

與招行合作開展網絡存管業務。

2017年6月22日,拍拍貸與交行和做的交易資金存管系統正式上線。未來拍拍貸還將與招商銀行共同開發和升級系統,為廣大用戶打造操作性和安全性更好的用戶體驗。

借款人

2016年、2017年上半年,平均每筆貸款金額分別為人民幣2,795 元、2,347元, 平均借款時間為9.7月、8.2月。2015年、2016年和2017年上半年,55.7%,55.6% and 67.4%的借款來自于已使用過借款服務的用戶。

在拍拍貸上進行投資的借款人,2015年、2016年、2017年上半年分別增長66.6萬人、337.6萬人、486.6萬人,同期增長率分別為4.9倍、5.1倍、3.5倍。

和上文出借方的對比可以看出,借款人數要遠遠大于投資人數?磥韺τ谫Y金的需要要遠高于在P2P平臺上資金的供給。從這個意義上來說,投資者比借款人更為重要。

拍拍貸的借款用戶以男性為主,可達到70%以上。在地域分布方面,2017年上半年,借款人數及成交金融最多的省份分別是廣東、浙江、江蘇。

據招股書,拍拍貸的所有產品的利率都不超過36%,只有部分超過24%。2017年上半年利率超24%的貸款占全部貸款的8.7%。不過這僅僅是考慮了投資者的收益率,不包括拍拍貸收取的服務費。如果加上服務費,那么一些貸款的年化利率恐怕會超過36%。

借款人需向拍拍貸費用主要包括成交手續費、催收費和逾期利息。

成交手續費

對于普通借款標,拍拍貸收取的成交手續費為本金的1.5%-11.5%,主要依據魔鏡等級和首次/再次借款而不同。魔鏡等級將用戶分為從AA到F,風險依次上升,收取的手續費也依次升高。而再次借款的手續費較首次借款的手續費低2%-4%。例如,一位評級為D的用戶,首次借款收取的服務費為本金的8%。

催收費

每期催收費=每期逾期本金* 0.6% * 累計逾期天數

逾期利息

如果借入者逾期,需向借出者支付逾期利息。借款期限大于6個月,按年化利率24%收取逾期利息;借款期限小于等于6個月,按年化利率22.4%收取逾期利息。

我們可以做一個簡單的測算,一個借款人最高可能達到的年利率是多少。測算有四個假設:

(1)、借款人的評級為G,且為再次借款;

(2)、所有借款本息均逾期;

(3)、等額本息不做復利計息;

(4)、借款期限大于6個月。

測算結果如下圖所示:

資料圖

可以看到,借款人利率最高可以達到299%!畢竟不是高利貸。

總結

以趣店、拍拍貸為首的Fintech公司,都號稱自己不做高利貸。

據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》,對于利息年利率超過24%的部分,法院不予支持。這個年利率,是包含逾期利率、違約金或者其他所有費用的。

趣店在招股互中披露,盡管歷史上有部分產品的年利率高于36%,但在2017年,趣店調整了利率,使所有貸款的年利率都不超過36%。在2016年6月以前,趣店的滯納金為1%,之后則改為萬五。

拍拍貸在招股書中披露,公司的產品年利率不超過36%,不過是在只考慮投資者收益的情況下。

事實上,許多高額的費用都隱藏在手續費、逾期費之中。經過測算,拍拍貸的年利率最高可達到299%!

《拍拍貸上征信嗎?拍拍貸逾期利息是多少?》 精選二

p2p互聯網金融平臺

本文共2437字,預計閱讀時間48秒

混沌生長的P2P行業,盡管參與者如云,實際大同小異。觀察躋身行業前列的數家平臺,足以窺得全豹。理財周報互聯網金融實驗室以拍拍貸、宜信、紅嶺創投、合拍在線、人人貸、陸金所、有利網。富二貸等8家典型公司為樣本,為你揭開P2P平臺最神秘的面紗。

P2P平臺打破金融原有的空間與時間,卻藏匿著信息極度不透明的巨大風險。為此,理財周報互聯網金融實驗室從運營模式、風控體系、不良貸款處理三個核心環節,以及擔保實現模式,嘗試剖開上述P2P平臺的風險系統。

出借人自擔風險模式

代表平臺:拍拍貸

平臺運作模式:拍拍貸的運作模式屬于典型的網上P2P借貸模式,借款人發布借款信息,多個出借人根據借款人提供的各項認證資料和其信用狀況決定是否借出,網站僅充當交易平臺。

P2P貸款風控模式

平臺收益來源:網站收益主要以成交服務費為主,服務費為成交金額的2%-4%,其他費用為充值手續費和提現手續費。

平臺審核方式:拍拍貸審核方式基本以線上審核為主,對用戶提交的書面資料的掃描件或電子影像文件進行形式上審查。對用戶提交的書面資料的內容與其申報的信息的一致性審查。

不良貸款處理:根據預期的天數,網站采取不同的措施,比如逾期90天后,拍拍貸將所有資料,包括用戶曝光信息。根據不同地區不同用戶的情況,借出人可以進行法律訴訟程序或者找催收公司進行催收。拍拍貸將配合借出人提供法律咨詢支持。

逾期率:2013年為1.52%。

研究結論

1、拍拍貸模式是最直接的P2P模式,不參與借款交易,只提供網絡交易平臺;

2、借款利率由雙方根據資金市場競合決定,拍拍貸設定最高的法定借款利率;

3、拍拍貸根據借款人提供的各項信息進行線上審查,并不保證信息的真實性,只是對比各項資料,存在較大的風險;

4、借款無抵押、無擔保,借出人面臨著較大的信用風險;

5、如果出現逾期或不良,拍拍貸不承擔本金和利息的補償,完全由借出人自己承擔;

總體來看,拍拍貸適合于小額貸款,借出人承擔的信用風險特別高,一旦出現逾期或者不良,只有依靠自身追款或承擔損失,拍拍貸不承擔任何責任。

平臺保證模式

代表平臺:紅嶺創投

平臺運作模式:紅嶺創投的運作模式屬于網站擔保的P2P借貸模式,其操作流程類似于拍拍貸,借入者發布借款信息,多個借出者根據借入者提供的各項認證資料和其信用狀況決定是否借出,但網站對成為VIP用戶的借出者提供本金擔保。

平臺收益來源:網站收益主要來源借款管理費和投標管理費,管理費用:每個月按借款本金收取0.5%,在借款金額中直接扣除。投標管理費:用戶成功投標后,在借款用戶還款收取利息時,利息的10%劃歸紅嶺創投網站。

不良貸款處理:網站用戶借款后如確實遇到困難,必須主動聯系網站說明原因,并做出還款計劃,網站將為其進行債務重組,幫助其緩解困難。用戶如借款逾期以后,不接電話或惡意停機躲避債務等,網站將派人上門催收,除按逾期天數收取違約金和罰息,另外還將收取上門催收費用。

如借款人到期還款出現困難,逾期三十天以后由紅嶺創投網站墊付本金還款,債權轉讓為紅嶺創投網站所有;蛘,如借款人到期還款出現困難,由擔保人墊付本息還款,債權轉讓為擔保人所有。

逾期率:1%左右

研究結論

1、紅嶺創投在平臺運作上和拍拍貸類似,平臺主要提供信息等服務,不參與借款交易;

2、紅嶺創投目前主要服務于小企業等,在資料審查上采取了線下的模式,這個和宜信類似,更為準確真實地掌握借款人信息;

3、由于服務對象的借款額度一般較大,紅嶺創投更多地要求借款人引入擔保人,以保證資金的安全;

4、在借款出現逾期或不良時,紅嶺創投將墊付本金和擔保人墊付本金和利息,這樣更為安全對保證資金的安全;

5、正是由于紅嶺創投需要墊付資金,使得紅嶺創投雖然交易量不斷增大,但是其盈利性并不強,比較脆弱;

總體上看,紅嶺創投的風險控制采取了網站墊付和擔保兩種模式相結合,同時還是線下審查借款人資料,對于出借人來說,資金安全的保障更強,但是對于紅嶺創投來說,其盈利性不是很好,并且需要強大的實力來保證借出人資金的安全。

風險備用金模式:

代表平臺:人人貸

平臺運作模式:人人貸主要為居間服務,借款人發布借款信息,出借人根據借款人信息選擇是否借款,同時,人人貸“優選理財”則是一種資金池模式,出借人購買計劃,自動投標到各借款人,并且資金循環使用。

平臺收益來源:賬戶管理費、服務費、加入費、退出費等

平臺審核方式:線上收材料,線下審查。

不良貸款處理:平臺每筆借款成交時,提取一定比例的金額放入“風險備用金賬戶”,借款出現嚴重逾期時(即逾期超過30天),根據規則通過“風險備用金”向理財人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。

逾期率:0.73%

研究結論

1、人人貸也只是居間服務,并不直接參與借款交易,不過“優選理財”屬于自動投標,出借人并不能選擇借款人,而人人貸50%以上的資金在此計劃中;

2、根據數據,人人貸目前的信用標占比不到10%,其他是實地標和擔保標,這就要求必須實地審查借款人信息,信息的真實性具有一定保障;

3、如果出現逾期,人人貸使用風險備用金來保證出借人的本金和利息,以2013年的數據大致估算,其逾期借款不到1000萬,而風險備用金2013年年末達到了2500多萬,可以說目前完全能夠覆蓋逾期;

4、人人貸在整個過程中只提供服務,不保證本金和利息。

總體上看,人人貸采取了風險備用金來保障出借人的利益,目前借款逾期率較低,通過積累,風險備用金能夠覆蓋逾期借款,出借人資金相對較為安全,不過,在“優選理財”中,出借人對于投標沒有控制權,完全由系統匹配,同時存在期限錯配等風險。

《拍拍貸上征信嗎?拍拍貸逾期利息是多少?》 精選三  

上海拍拍貸可信嗎 我為什么投資拍拍貸

拍拍貸成立于2007年6月,公司全稱為“上海拍拍貸金融信息服務有限公司”,總部位于國際金融中心的上海, 是中國第一家網絡信用借貸平臺。

拍拍貸近日發布的2016半年報顯示,其平臺累計用戶總量已達2145萬,上半年共促成交易70.5億元;截至5月2日,平臺成交量已超過去年全年。

據悉,隨著消費金融市場的爆發,2013年全面轉型個人消費借款的拍拍貸,近兩年業績以倍數級增長。數據顯示,今年二季度,平臺共新增用戶549.66萬人,同比增長305.37%;共促成交易40.94億元,同比增長383.05%。

融資狀況

2012年9月初創期A輪,紅杉資本(456萬美元);2014年4月擴張期B輪,光速創投、紅杉資本諾亞財富(5000萬美元);2015年4月C輪,君聯資本和海納亞洲聯合領投,VMS Investment Fund、紅杉資本以及光速安振中國創業投資基金等機構跟投。

產品類型

應收款安全標:由用戶在拍拍貸尚未收回的借款本息提供還款來源的借款標; 非提現標:借款成功后的款項不用向拍拍貸申請提現,只能用于歸還借款或者投標等站內周轉的用途的標; 個人擔保標:由平臺中的債權人提供擔保的借款標; 線下考察標:經由拍拍貸工作人員,到借入者的工作地點、或是經營場所去實地考察后,借入者發布的借款標。

墊付規則

成功投資過50筆標,每筆投資都要小于5000元,且小于標的額的1/3

只有當壞賬總金額大于收益總金額時,3日內賠付差額,這里的壞賬和累計收益是指所有標的總和,而不是單筆標的。

債權轉讓

不支持;可以通過發布應收賬款安全標獲得現金。

平臺費用

充值費用:即時到賬的費用為充值金額的1%;財付通9折優惠,即為充值金額的0.9%;充值大于1000元建議采用大額非即時到帳,不論充值多少金額我們拍拍貸都只收取10元/筆(vip免費)。但因為非即時到賬充值是和支付寶合作。支付寶普通賬戶的月限額是1萬,金賬戶是2萬,若超過支付寶的月限額,支付寶會收取超出限額部分的0.5%,最高25元的額外充值費用。大額非即時到帳必須通過身份認證才能夠采用。

提現費用:30,000元(含)以下:單筆3元;30,000~49,999元:單筆6元。單筆提現最高額度為49,999元,若超過該額度,需分多筆提現。

我為什么投資拍拍貸?

首先,不墊付本息,平臺就沒有必要設置資金池挪用其他項目資金墊付逾期,平臺也沒有設置假標、自融的動機,資金鏈斷裂的風險很低。

其次,拍拍貸有自主研發‘魔鏡’風控系統,基于大數據技術在線對用戶進行信用識別。個人感覺還是比較靠譜,基于此體系的標的風險劃分,只要投資人用好,根據自己的風險承受力選擇相應收益率的標的,整體上風險收益比就是適當的,主要問題是很多投資人帶著賭博心態,投24%收益的E類標,想著自己運氣好不會有事,沒有心理準備,逾期了就怪平臺了。

拍拍貸較高收益的散標一般都是評級B及以下的,根據不同級別標的利率和相應的平均逾期率,我覺得還是評級C和D級的標最劃算,扣除壞賬也基本上可以得到16%-18%的收益率。所以,除了一小部分資金剛開始投了逾期就賠標外,絕大部分都投向了評級C和D的標。

最后,拍拍貸有彩虹計劃,是類似于愛錢進的定存寶、宜人貸的宜定盈、人人貸的U計劃的集合理財產品,希望本息穩定的投資人可以投資這個,因為這是拍拍貸魔鏡系統的終極檢驗產品,是拍拍貸向市場證明自己的產品,相對保障都要好很多

投資不兜底的信用標肯定是要進一步在散標之間分散并且要自己選標的。

拍拍貸目前還有比較嚴重的問題。第一,對老賴的懲罰措施不夠,老賴目前還不會上央行征信的黑名單。二是無法讓投資人充分相信其對評級和追債的責任心。如果拍拍貸的借款服務費不是在借款成功時就一次性扣除,而是像投資人得到回款一樣,從借款人的每期回款中分期收取的話,能更好獲得投資人的信任。畢竟,這樣把自己的利益和投資人的利益綁定到了一起。

最后,如果有人想投的話,我建議一定盡量分散并且自己好好選一下標。另外,最好先拿少部分資金試驗一下自己選標的方法是否靠譜。

《拍拍貸上征信嗎?拍拍貸逾期利息是多少?》 精選四

原標題:一入網貸深似海,從此明白生死之間,還有另一種活法叫生不如死!

企創網:深陷網貸陷阱的多數年輕人,多半會對自己人生第一筆網貸記憶猶新。金額往往不會太高,很多只有幾千甚至幾百。但就像是癮君子吸入的第一口毒一樣,從那以后,他們的人生軌跡像是迅速駛入了另外一個快車道。這里如夢如幻,這里銷魂蝕骨,拆東墻補西墻,借了A貸還B貸,再想回頭已是奢望。如果你恨一個人,恨到想要其傾家蕩產,身敗名裂。那么除了騙他吸毒和賭博以外,如今又添了一種新途徑,騙他進網絡小貸江湖。

對于很多岸上的人來說,對于“網貸”的理解,往往還停留在支付寶螞蟻花唄、借唄;京東金融白條、金條的層面。其實無論是花唄、借唄,還是金條、白條,或者是信用卡分期、提現,其背后的本質都是相似的:其一是先消費后還款,即消費分期;其二是現金借貸,先借錢后還錢。由于風險性的高低差異,一般來說,現金借貸的利息都要明顯高于消費分期。雖然幾乎所有的借貸平臺在借款須知上都清楚明白地標明不允許借款人將借款用于購買股票、債券、創業、P2P等領域,但是錢一旦到手,沒有人能夠監控到這些借款究竟流向了哪些地方。

很多人被這個行業第一次震驚,是在前不久爆發的“校園裸貸”事件發生后。經過一眾媒體的報道,很多人才真正意識到,原來網貸這個行業黑暗程度,相比多數普通人談之色變的黃賭毒一點都不遜色?梢允谷藛市牟】,可以使人道德淪喪,而逼良為娼,淫人妻女之事,也早已不知暗箱操作了多少年。在這些事件中最令人扼腕嘆息的,其實是很多女大學生僅僅是借款數千元,但是最后竟被逼到無路可走。在“互聯網金融”粉飾下的傳統高利貸黑暗江湖之惡,被人們所熟知。

一石激起千層浪,事已至此,監管層自然不能夠再姑息縱容,“校園貸”被一刀切叫停,原本大量從事這檔買賣的企業,要么退出行業,要么轉行校園外更廣闊的市場。顯然,早已掙慣了這筆噬人骨髓的行業老炮兒,舍不得如此暴利的買賣,基本上都轉行做了網絡小貸。也包括前不久剛剛在美國上市,但至今關于其劣跡斑斑的不堪過往,仍在各類媒體中傳播。

如果不是這家企業上市后一眾媒體帶動起的反思與討論,很多人基本沒聽說過“趣店”這個名字,這聽上去像是個從事電子商務公司的名字。但事實上,這是趣店由于之前的政策變化,調整經營方向后的名字。而之前的名字,基本上是多數在校大學生都應該有所耳聞過的,叫做“趣分期”。經營的業務,就是面向廣**學生群體,從事消費分期業務。當然,消費分期之外,現金借貸的買賣,趣店也絕不可能不染指。那些年不知有多少大學生的第一筆網貸,就是來自趣分期。

大學生這個群體的特點是什么呢?其一總量巨大,中國因為世界第一人口大國的身份,再加之近些年大學不斷擴招,每年新增大學生的數量都十分驚人。對于企業來說,這就是廣闊的市場空間。其二是年輕,年輕人一般具備兩大特征:較高的消費欲望和有限的社會閱歷,因為消費欲望強,所以錢總是不夠花,于是就想借貸消費。因為有限的社會閱歷,對于借貸平臺的重重陷阱缺乏警惕,輕易就被帶上歪路。其三是沒有穩定收入,多數大學生的收入來自于家庭給予的生活費,少數從事一些兼職賺些外款,對于借貸的償還能力十分欠缺。

多數人一提到消費分期和小額現金借貸,往往都會想到銀行發行的信用卡。雖然信用卡的分期和借貸利息也不低,平均年化利息都在百分之十到三十之間。但是起碼做到了兩點,一是沒有超過國家法律規定的年化利息36%的上限,二是在借款人出現逾期情況后,催收尺度能夠把握在法律能夠允許的紅線之內。

但是,大學生,或者說很多沒有穩定工作的年輕人,一來辦理信用卡獲批的概率較低,二來信用卡借貸審批機制相對嚴格,沒辦法在較短時間內迅速得到現金。而網絡小貸就不一樣了,基本上能夠達到幾分鐘到十幾分鐘完成審批下款,這對于對金錢有急切需求的年輕人而言,簡直就像是嗑藥般快感上涌。

由于中國近些年經濟的迅速騰飛崛起,導致我們的學校及家庭教育與社會實際發展情況之間,存在了較大的斷層與隔閡。就拿消費金融來說,往前推五年到十年,除了信用卡普通人基本沒有任何途徑可以進行超前消費。于是我們的學校與家庭教育中,對于基礎的金融相關知識非常欠缺。莫說是年輕人,就是問及很多老師和家長,對于高利貸的變形種類,了解的也十分之膚淺。

很多人對于高利貸的理解,還停留在幾十年前的老舊印象:一間黑不隆冬的小破屋,里面幾個光膀子紋身的光頭社會大哥,手里操著各種刀槍劍戟,破桌子上擺著白紙和錢,簽字畫押完事兒后,你就能把這些錢拿走。殊不知,現在的高利貸早已改頭換面,緊跟時代進行互聯網+,然后一個APP就可以面向全國放貸了。

趣店自身也承認,他們的流量很長時間幾乎100%來自于支付寶的導流。背靠大樹好乘涼,支付寶為了豐富自身綜合性金融平臺的身份,開放和引入了許多投資、理財、股票、證券、保險、消費一些列相關企業入駐,其中就包括曾經的趣分期,現在的趣店。趣店的盈利渠道也十分單一,就是靠收取利息維持。

根據趣店的財報我們發現,成立三年以來,趣店在做校園貸期間一直處于虧損狀態,2014年和2015年,公司營業收入分別為0.24億元、2.35億元,兩年虧損額為0.41億元和2.33億元。2016年戰略轉型之后,當年實現營收超過14億元,凈利潤達5.7億元,到今年上半年實現營收18億元,同比增長393%;凈利潤9.73億元,增長695%。這些利潤來自哪里呢?基本上全部來自現金貸,即網絡小貸。

雖然監管層面設置了36%的高利貸紅線,當時作為網絡小貸從業者,有的是方法投機取巧,比如在利息之外,收取高額的服務費。舉個例子,你現在手頭緊張,想要從網絡小貸平臺借款1000元,分三期償還,然后網貸平臺各種項目一羅列,光是手續費就能夠收你個250元,然后實際下款打到你卡上的就只有750元。利息方面呢,我們就往少了說,一個月利息150元,三個月總共利息450元。然后平臺上會放上頗具欺騙性的日息:(150÷1000)/30=0.5%,0.5%,是不是很低的樣子?很多人或者是因為急用錢,或者是因為基本看不懂利息的算法,然后就借了。但你知道,你這筆借款,實際的利息是多少嗎?

首先,因為你實際到手只有750元,所以計算利息時,當然不能按照本金是1000元來計算。其次,借款三個月,每個月的借貸本金不是相同的750元,而是750元,500元和250元,在計算利息時按此本金對應計算。最后,要想清楚看到一筆借貸的真實利息,日息和月息都是欺騙性很強的理念,應該換算成年息才能夠看的十分清楚。按照這個標準,小創再來幫大家計算一下:

第一個月年化利息:(150÷750)×12=240%

第二個月年化利息:(150÷500)×12=360%

第三個月年化利息:(150÷250)×12=720%

現在你覺得這筆貸款的利息,是不是有點震驚了呢?也就是說,如果你從這家網絡小貸公司借了一千元,如果按照這個利息還上一年的話,光利息就要好幾千,如果這都不是高利貸的話,什么還能稱得上高利貸?

更重要的是,你以為習慣了吃人肉、喝人血的網絡小貸公司,緊靠這“一點點”的利息就滿足了嗎?那你就是too young too simple了,網絡小貸從你身上賺錢的手段還多著呢。

比如,不是所有借款人都能夠按時還款的吧?OK,那就收你違約金和滯納金,聽上去也不多,逾期一天,收你個1%~2%。我們就按低的1%來說,如果你借款10000元預期一個月光滯納金就多少呢?3000元。這個違約金的懲罰力度,你就應該明白為什么很多人寧愿拆了東墻補西墻,也不敢輕易逾期了吧?而如果同時借貸幾個甚至十幾個網貸平臺,每個月的利息總值會有多高?高到先是你只能還得起利息,本金永遠還不完;后來干脆連利息你都還不起,曾經幾千元的借款,利滾利總額早已高達幾十萬。這不是玩笑,而是每天都在不停上演的悲劇。

再比如,你以為你從某網絡小貸平臺申請貸款1000元,那么小貸公司向合作的地方銀行或其他放貸機構的申請額度,就是1000元嗎?你又too young too simple了。他們翻幾倍的貸款金額申請都是很常見的,然后再把多余的金額貸給那些征信早已被查爛掉的黑戶,收取更高利息的利潤。

會去借小貸的,多數都是財務狀況出現問題的,那么他們當中出現預期就不是什么稀奇的事情。很多網友喜歡用一句玩笑形容網貸逾期——我憑本事借的錢,為什么要還?但這話,也就是多數圈外內敢說,如果你真正多個網貸預期還不上,那么暴力催收這件事,將不再是只存在于電影和電視劇上的情節。小創這里先挑幾個能說的催債方法:

其一,你只要借網絡小貸,APP就要讀取你的個人通訊錄。為什么要讀取通訊錄呢,就是為了準備在你出現逾期情況后催收使用。讓你身敗名裂這件事,對于網貸催收只是最初級的手段。各類謾罵、侮辱的短信和電話將一遍遍發往你的所有親人和朋友的手機上,而且騷擾力度還將不斷加強。

其二,催收隊伍一般都是外包,根據催收的難度與放貸方分成,五五分都不是多稀奇的事情。所以如果短信和電話催收你都置之不理的話,那么上門催收即將上演。你家里,你公司里,隨時隨地都有可能出現催收團隊的身影,你無處遁形。這階段語言侮辱已經是輕的,身體折磨也不是什么稀罕事兒。

其二,如果你就是骨頭硬,那也行,催收團隊和各類傳染病人之間也有合作關系。不怕死是吧,那就讓你生不如死,艾滋病人親自上門催收,拿著醫院開出的艾滋病確診書和抽血管子就去你家了。你怕不怕?就算是你不怕,你父母、子女他們怕不怕?

說了這么多,小創終極目的只有一個:不要借小貸,不要借小貸,不要借小貸!

借小貸消費的,你應該反思的是自己的消費思維,怎樣的收入水平就過怎樣的生活,這是最公平不過的事情。想過更好生活,去想辦法掙錢,而不是想辦法借錢。

借小貸投資的,我實在是想不到有哪些投資方式,利息能搞過動輒年利率100%以上的網絡小貸。這不叫投資,這叫作死。

借小貸創業的,你想想目前你能看到市面上所有的成功企業家,哪一個當初是靠借網貸發家的?誰給你的勇氣,認為你的創業項目盈利能超得過高利貸的暴利?難不成你是借小貸放小小貸?

如果你已經進了小貸的陷阱,該怎么辦呢?很簡單,早些向家人、親人、朋友坦白,在能夠上岸錢早些從家人親人那里借錢還錢上岸,然后好好工作賺錢還債。每晚一天上岸,你能夠上岸的幾率就更低一分,直到你再也上不了岸,死于網絡小貸。返回搜狐,查看更多

責任編輯:

《拍拍貸上征信嗎?拍拍貸逾期利息是多少?》 精選五  

繼和信貸之后,美東時間10月13日美國證監會公布了拍拍貸的招股說明書。招股說明書顯示,拍拍貸計劃在紐約證券交易所IPO上市,股票代碼為“PPDF”,擬議的最高籌資額為3.5億美元。

同時,國內第一家P2P平臺的財務數據也首次公開。2015年拍拍貸凈虧損7214萬元,2016年扭虧為盈實現凈利潤5.015億元,2017年上半年凈利潤10.486億元,盈利能力出現爆發式增長。我們將通過本文介紹拍拍貸的業務模式,并闡述其獲利能力顯著提升的原因。

業務模式之資產端多元化信貸資產

拍拍貸于2007年成立,是國內第一家P2P網貸平臺。拍拍貸的目標群體是20-40歲的借款人,這些年輕一代通常缺乏或沒有傳統征信記錄,但通常更容易接受互聯網金融服務,是中國消費金融市場發展的主要動力。目前,拍拍貸提供的信貸產品包括標準貸款、現金貸、分期消費貸款和其他貸款四種,不同貸款產品有不同的期限、額度、收費模式以及應用場景來滿足借款人個性化的借款需求。

表1:拍拍貸信貸產品

資料來源:招股說明書,網貸之家

標準貸款產品

拍拍貸的主力產品,今年上半年的成交量為219億元,占貸款總額的81.1%。借款人可以通過手機App或者PC端申請標準貸款,申請貸款借款需提供身份、銀行帳戶、信用卡、教育水平,婚姻狀況等基本信息。目前,標準貸款的期限為1至12個月(注:2017年8月前標準貸款的期限為1至24個月),今年上半年該類貸款的平均貸款額為2851元。

貸款產品將根據借款人的信用評分收不同費率的費用,包括出借人的利息(投資人的收益)、貸款服務費以及質;鹳M,還款方式為等額本息?赡苁枪膭罱杩钊颂崆斑款的緣故,拍拍貸允許借款人提前還款且不交付罰金。

現金貸

滿足借款人應急需求的短期現金貸產品,期限在1周到6周,額度在100~3000元。與標準貸款不同,現金貸按日計算利率、服務費率和質;鹳M率,借款人在到期日一次性償付本息。拍拍貸的現金貸借款人有3次機會能展期1~4周,但需要繳納3%的展期費。需要指出的是,此前拍拍貸在促成貸款時(T+0)收取貸前服務費即砍頭息,未來拍拍貸將取消這一收費模式。我們認為這可能與現金貸不能收取貸前服務費的監管要求有關。

分期消費貸款

為了滿足客戶不同的金融需求,拍拍貸與線下零售商合作,建立了O2O的貸款生態系統,為零售商店的客戶提供購買電子產品的分期貸款。分期消費貸款產品的額度在1000元~7800元,期限包括9,12,15,18或24個月。拍拍貸在貸前先收取一部分的服務費和質;鹳M用,隨后借款人在每月還款中償還貸款本金利息以及剩余部分的交易費和質;鹳M。

其他貸款

與第三方合作發放的與標準貸款類似的創新品種,有更加優惠的費率滿足更多樣化的融資需求。包括為出借人償還信用卡的貸款產品,最小償還金額為500元的循環信用貸款。未來,拍拍貸將開發更多貸款產品滿足貸款人的不同需求。

圖1:拍拍貸四類貸款歷史占比

資料來源:招股說明書,網貸之家

業務模式之投資端

具有中國特色的LendingClub

拍拍貸的業務模式和投資產品在一定程度上借鑒了美國P2P平臺LendingClub,如“一鍵投標”系統以及“自動投標策略”等。同時,在本土P2P平臺剛性兌付的大環境下,在一些產品中,拍拍貸引入質保?罨穑≦ualityassurancefund)和投資人準備基金(Investorreservefunds),在借款人出現逾期或者投資人收益不達預期之后從?罨鹬杏嬏峥铐椨枰詨|付以保障投資人利益。

截止2017年上半年,拍拍貸上共有46.16萬名個人投資者。2015年至今,拍拍貸的投資人數和平均投資金額都有大幅上升。2015年,拍拍貸上投資人的平均投資金額為29938元,而今年上半年該數值已經上漲到99136元,人均投資金額接近10萬。從下圖投資人的Vintage累計投資金額曲線來看,平臺上投資人的累計投資金額在最近一年有明顯的提升。

圖2:投資人Vintage累計投資金額上升

資料來源:招股說明書

除散戶投資者外,2014年起,拍拍貸開始通過引入機構資金以改善投資者的整體結構。為此,與趣店類似,拍拍貸發起三起信托計劃以對接機構資金。

在前兩起計劃中,機構投資者要求固定回報率,拍拍貸向信托計劃推薦資產并賺取服務費,服務費由資產產生的收益與機構約定收益之間的差額決定(超額利差部分),如果平臺上的貸款逾期超過90天,拍拍貸將回購逾期貸款保證機構投資者的利益。

第三起計劃是引入機構資金的結構化信托。在第三筆信托計劃中,第三方金融機構屬于計劃優先級,而拍拍貸則是計劃的中間層和劣后級。結構化信托的本質與ABS一樣,通過發行人持有計劃劣后級為信托計劃增信以吸引機構投資者。

未來,不排除拍拍貸效仿宜人貸,利用信托計劃構造雙SPV架構的ABS以對接機構投資者。據招股說明書,目前機構投資者所促成的貸款余額占比為9.4%,個人投資者為90.6%。

目前,拍拍貸一共為投資者提供三大類投資產品:自動投標、理財計劃和債權轉讓。

表2:拍拍貸投資產品的平均投資金額和收益率

資料來源:招股說明書,網貸之家

自動投標和一鍵投標

在投資散標時,拍拍貸提供一鍵投標功能。投資者能通過設置單位投資金額和數量實現散標的批量購買。為了讓投資人實現分散投資降低風險,拍拍貸設置了散標投資區間即50-500元,如果散標金額本身金額較低則投資金額不能超過散標的一定比例。

圖2:拍拍貸的一鍵投標

資料來源:拍拍貸,網貸之家

自動投標策略系統與LendClub的模式類似,出借人可以根據自己的風險偏好和流動性需求設置投資參數,包括散標的期限、利率、信用等級、認證信息等,而不是逐個篩選特定貸款。截止2017年上半年,自動投標形成的貸款余額占比為35%,人均投資金額為9.2萬元,年化收益率為14.4%。此外,拍拍貸也為一些第三方理財平臺(網貸基金)提供了程序接口以便在平臺上實現自動投標。

圖3:拍拍貸自動投標策略

資料來源:拍拍貸,網貸之家

圖4:LC自動投標系統

資料來源:LendingClub,網貸之家

理財計劃

包括彩虹計劃、月月升和拍活寶。理財計劃具有自動投資功能,在實現分散投資的同時,將在產品運營周期內重復投資以提高資金利用率,投資人在到期后一次性收到本金和利息。

截止2017年上半年,通過理財計劃形成的貸款余額為108億元,占比為52.7%。其中80億元來自定期理財計劃,6.985億元來自活期理財計劃,月月升為13億元;钇诋a品拍活寶已經停止發行,據招股說明書,活期寶的停發對于拍拍貸的影響微乎其微。

債權轉讓

拍拍貸提供了用于債權轉讓的二級市場,以增加投資者的流動性。拍拍貸在促成債轉時收取0.1%~0.2%的服務費。

拍拍貸通過多元化的貸款產品以及豐富的投資產品撮合投資人與借款人之間的點對點借款業務。在撮合貸款的整個過程中還包含反欺詐、信用評估、貸后管理等流程。

圖5:拍拍貸交易流程

資料來源:招股說明書,網貸之家

60%的凈利潤率規模經濟效應的極致

在2015年,拍拍貸凈虧損7214萬元。2016年,拍拍貸便扭虧為盈實現凈利潤5.015億元,2017年上半年凈利潤更是達到10.486億元,是目前已知的盈利能力最強的P2P平臺。我們認為拍拍貸的強勁盈利能力主要由三個驅動力:交易費率的上升、成交量增長和極致的規模經濟效應。

與宜人貸類似,拍拍貸的收入包括向借款人收取的貸款服務費,貸中服務費和其他收入,向貸款人收取的服務費是拍拍貸營收的重要組成部分,占2017年上半年毛收入的75%以上。

圖6:拍拍貸收入構成

資料來源:招股說明書,網貸之家

貸款服務費

即在T+0時刻向借款人收取相當于貸款本金一定比例的服務費用,交易費用的差異取決于相關貸款的類型、利率和期限。目前,拍拍貸標準貸款產品的服務費率從3.0%到11.0%不等。

貸中服務費

貸款生命周期中,借款人每月繳費的剩余部分的服務費。

其他收入

投資者賬戶管理費,借款人代收費,債權轉讓服務費。

招股說明書顯示,在2015年和2016年,拍拍貸向借款人收取的平均服務費率分別為3.6%和6.4%,而2017年上半年的平均服務費率為6.2%。服務費率的提升可能與平臺產品結構的變化以及服務費率的上調有關。

我們認為,服務費率的提升對于拍拍貸營業收入有相當積極的作用。以2017年Q2為例,標準貸款的規模為133.46億元,如果平均服務費率提升1%將增加拍拍貸1.33億的凈收入。從下圖我們也可以看到,拍拍貸單季度促成的貸款規模呈現出指數增長趨勢。

圖7:款平均交易費率增加1%拍拍貸凈收入增加情況(萬元)

資料來源:招股說明書,網貸之家

對于P2P平臺而言,一些運營支出具有剛性即支出增長速度不如平臺成交規模增長,容易形成規模經濟效應。我們將從三個維度呈現拍拍貸的規模經濟效應:運營費用占毛收入比;運營費用占促成貸款比;單位獲客成本。

表3:運營費用占總收入比

資料來源:招股說明書,網貸之家

運營費用占總收入比可以觀察平臺經營效率和盈利情況。在2015年,拍拍貸運營費用占毛收入的比重超過100%,所以陷入虧損。在進入2016年Q3之后,該比值下降到68%,拍拍貸開始實現盈利。隨著促成貸款規模的指數增長,營業收入增速大于運營費用,導致運營費用占總收入比不斷下行,利潤率提升,規模經濟效應彰顯。

圖8:運營費用占促成貸款規模比

資料來源:招股說明書,網貸之家

運營費用占促成貸款比,即促成單位貸款所需的運營成本。在2015年初,該比例接近8%,2016年Q3開始出現明顯下降。截止今年Q2,拍拍貸的運營費用占促成貸款比大概在3.09%。與同在美國上市的兩家友商相比,屬于最低水平。

圖9:三家上市平臺運營費用占促成貸款比

注:宜人貸屬大額長期貸款業務運營費用占比一般高于現金貸平臺

資料來源:招股說明書,網貸之家

單位獲客成本,即平臺獲得新客戶所付出的成本。在此,我們把平臺整個運營費用當做獲客成本,對于新客戶數量,我們根據拍拍貸的重復借款人比例和當季度總借款人數推算。

表4:單位獲客成本計算表

資料來源:招股說明書,網貸之家

圖10:單位獲客成本與運營費用(%貸款量)

我們的計算結果顯示,在2015年初期拍拍貸的獲客成本在1475元/人,2016年Q2之后獲客成本下降到400多元,不過從最近幾個季度的數據來看,拍拍貸的單位獲客成本已經趨于穩定,下行空間有限。

由于業務結構并沒有發生太大的變化,我們認為這是平臺規模經濟效應的體現,即隨平臺成交量上升單位獲客成本出現下降。

當然,在監管趨嚴的大環境下,如拍拍貸、宜人貸這些頭部平臺一定程度上也受益于行業集中提升以及品牌效應發酵,網貸之家的數據顯示,兩家平臺的市場份額都有上升趨勢。

圖11:拍拍貸和宜人貸市場份額上升

注:宜人貸市場份額=宜人貸當月待收/行業當月待收;拍拍貸市場份額=拍拍貸當月成交量/行業當月成交量,由于拍拍貸的提前還款數量較多,網貸之家的待收與平臺實際數據有差異,故使用成交量來代替。

資料來源:招股說明書,網貸之家

所以在顯著的規模經濟效應下,拍拍貸單位運營成本和獲客成本下降,凈利潤率顯著上行。2017年上半年,拍拍貸的凈利潤率達到60%。如果觀察拍拍貸與趣店的歷史凈利潤率,我們發現兩者扭虧為盈的歷史有相似之處。

圖12:拍拍貸和趣店的凈利潤率

資料來源:招股說明書,網貸之家

在2016年之前兩家平臺都持續虧損,而在進入2016年后兩家平臺開始盈利且凈利潤率不斷上升。我們認為其一是兩家平臺的信貸服務類似,即現金貸(一次性還款)+分期貸款。

其二是兩家平臺受益于2016年起消費金融和現金貸的熱潮,平臺成交量顯著提升的同時規模經濟效應開始凸顯。

不過,兩家平臺的凈利潤率是否能長期維持在較高水平,或許與現金貸和消費金融行業的景氣程度密切相關。一旦行業面臨政策沖擊或者滯后、積攢的現金貸風險爆發,兩家平臺則將受到一定的沖擊。

大數據風控系統構建信用評級體系

2014年8月,拍拍貸推出了魔鏡信用評分模式,依托于過去十年運營中逐漸形成的龐大數據庫,其大數據風控系統在行業中有一定的競爭優勢。

魔鏡系統將根據用戶的信息和行為數據進行大數據建模為借款申請人打分,魔鏡信用評分一共分為I-VII7個等級,不同評級的貸款人在利率、服務費率和繳納的質;鹳M率方面都有所不同。對于信用級別最高的三類客戶,拍拍貸不收取質;鹳M,而其余客戶需在貸款生命周期中(一次性或分期)繳付質;鹳M。

圖13:拍拍貸風險模型的部分因子以及收費

資料來源:招股說明書,網貸之家

與宜人貸的質量保證?铑愃,質量保證基金機制是拍拍貸為保護投資者設立的保證基金,對于一些逾期項目進行墊付。目前,標準貸款產品的質量保證基金繳款率為本金的4.0%到24.0%。

拍拍貸的質;鹄U費政策會隨著平臺業務變化以及用戶信用行為變化進行調整,目前信用級別最高的三類客戶不收取質;鹳M,后面四個等級的客戶強制收取質;鹳M。

出借利率方面,拍拍貸的招股說明書顯示平臺只有部分貸款人的貸款利率超過24%,全部貸款的利率都在36%以下。

但需要指出的是這個利率只是平臺投資人的收益率并不包含平臺收取的服務費。宜人貸、信而富、和信貸和趣店(2017年下調APR至36%)在計算APR(Annualpercentrate)時,一般包括出借人利息和平臺服務費,如果以APR度量拍拍貸的綜合借款成本,那不少貸款的實際借款成本將超過年化36%。

不過拍拍貸認為這種模式是合理的,招股說明說中顯示“我們不認為我們的商業運作違反了這一規定,即使在某些情況下,我們從借款人收取的利率和交易費用率合計超過36%。

然而,我們不能向你保證,中國法院將持有與我們相同的觀點,我們收集的部分或全部交易費用可能被法院裁定為無效,這將對我們的業務和財務狀況產生重大不利影響。”我們認為,拍拍貸在借款利率是否超過法律規定上限的問題上仍然有不確定性,面臨潛在的政策風險。[M帳3]

逾期率方面,與宜人貸、和信貸一樣,拍拍貸使用Vintage逾期率觀測某一時間段平臺促成貸款的質量變化。M1+的逾期率曲線顯示,截2017年上半年,拍拍貸2016年促成貸款的逾期率為4.2%,而2015年促成貸款的逾期率為4.3%,資產質量表現較為穩定。

綜上,現金貸以及消費信貸的熱潮促使拍拍貸在的成交量方面呈指數增長。在享受行業紅利的同時,規模經濟效應發揮極致使拍拍貸的盈利能力提升,凈利潤率達到60%。

但在拍拍貸半年凈賺10億的同時,其仍然面臨年化借款利率是否超過上限的不確定性,而監管層限制平臺規模的后續反應也值得關注。

《拍拍貸上征信嗎?拍拍貸逾期利息是多少?》 精選六

9月19日,趣店向美國證券交易委員會提交了IPO上市申請招股書。據招股書顯示,趣店計劃在紐約證券交易所掛牌上市,擬最高籌資額為7.5億美元。如果趣店此次赴美上市成功,將成為繼宜人貸、信而富之后第三家在美上市的互聯網金融企業。

早期趣店從事爭議頗大的“校園貸”業務,在螞蟻金服(螞蟻金服全資子公司API Investment Limited持有12.8%)入股之后轉型至現金貸和商品消費分期。背靠大樹好乘涼,借助支付寶為趣店提供的流量入口,趣店的在線消費信貸發展迅速。招股說明書披露,趣店2016的凈利潤為5.76億元,而2017年上半年其凈利潤就達到9.73億元。本文將根據趣店招股說明書,詳細解析趣店的財務數據、業務模式和潛在的風險,揭開這家借貸平臺的神秘面紗。

一、趣店財務情況與業務數據

在舍棄校園貸業務之后,趣店目前的主要業務為現金貸和商品消費分期。與其他消費金融和現金貸企業一樣,瞄準的是未被傳統金融機構服務到的缺乏征信數據的潛在優質借款人;谟脩舻木上交易和行為數據,依靠大數據決策系統,趣店為這些年輕的客戶提供現金貸和商品分期服務。不同的是,趣店背靠螞蟻金服依托于支付寶的強大流量入口吸引了大量的新增借款人和重復借款人,業務發展迅猛。2017年上半年,趣店為700萬活躍借款人提供了約382億元(約合56億美元)的貸款業務,相比去年同期增長超過300%。

如果將趣店382億元的成交量放入網貸行業,那在上半年能排在網貸行業的第五位,僅次于陸金服、紅嶺創投、鑫和匯和微貸網,要知道這家平臺僅成立了3年多。

支付寶除了為趣店來分期提供流量入口外,還會在公共服務窗口免費推廣趣店的產品和活動,趣店借此增加品牌影響力并吸引更多的潛在借款人。所以在股東螞蟻金服的幫助下,趣店在獲得海量客戶的同時獲客成本也出現顯著下降。在2015年早期,趣店的單位獲客成本在200元以上,在螞蟻金服6月入股、來分期11月上線之后,趣店的單位獲客成本維持在30~40元左右,對其盈利能力的大幅提升有關鍵作用。

據招股說明書,趣店2014年(2014/4/9起)、2015年和2016年的收入分別為2410萬元、2.35億元和14.428億元,凈利潤(凈虧損)分別為-408萬元、-2.33億元和5.766億元。進入2017年,校園貸業務的清理似乎并沒有影響趣店的增長勢頭,僅上半年趣店實現18.33億元的營業收入和9.84億元的凈利潤,利潤率超過50%。

招股說明書顯示趣店的收入包括:融資收入、銷售傭金費、罰款和貸款便利收入等。

融資收入:借款人在現金貸以及商品分期消費過程中向趣店繳納的貸款服務費。目前,融資收入是趣店的主要收入,占比超過80%。每筆交易的服務費主要是根據信貸產品的金額和期限確定。

銷售傭金費:指借款人在分期購買商品時,趣店從商品供應商處獲得的費用,包括趣店商品與供應商商品之間的差價以及從供應商處拿到的回扣。

罰金:借款人逾期后支付的費用。

貸款促成收入:促成貸款的中介費。助貸業務過程中向金融機構收取的服務費,這部分業務2016年9月后才開始開展,所以在2016Q4才開始產生收入。

趣店的高利潤率一是來源于促成貸款總額增加的規模經濟效應,二是接入支付寶流量入口后經營效率的提升和銷售費用的降低,三是重復借款人比重上升。從下面的收入結構比例表可以看到,在2015年,趣店的運營費用占交易額的比重為10.96%,在螞蟻金服入股、趣分期上線之后趣店的成交金額大幅上升,規模經濟效應下運營費用占交易額的比重下降到2%左右的水平,進入2017年之后仍然有下降的趨勢。

而在流量費用增加、獲客成本增加的大環境下,支付寶為趣店提供的流量入口成為趣店的核心競爭力。獲客成本的下降也使趣店的運營費用結構發生改變,其中銷售費用的占比大幅下降。在2015年,趣店的銷售費用占比超過40%,而在螞蟻金服入股并提供流量入口后,目前的銷售費用占比在20%左右,相比2015年下降一半。

而隨著用戶的培養與維護,趣店的重復借款人比重從2014年的14.7%上升到今年二季度的82.7%。重復借款人的增加反映了借款人的忠誠度,另一方面重復借款人具有零成本的優勢,也能降低趣店的平均獲客成本。

二、趣店業務模式解析

趣店目前提供的信貸服務包括短期的現金貸業務以及中期的商品分期業務。2017年上半年,現金貸產品的平均貸款額大約為920元,加權平均期限約為2個月;商品分期的平均貸款額約為1250元,加權平均期限約8個月。在發展初期,趣店使用地推模式進行獲客,這種較為厚重的業務模式效率低下、成本高昂,是趣店初期虧損的主要原因。螞蟻金服入股后,為趣店在支付寶的第三方服務應用界面開通了流量入口,使趣店脫離線下獲客轉型至線上獲客。在人員精簡的同時,趣店的業務也從較為單一的校園貸發展到現金貸和商品消費分期領域。

筆者以新貸款人身份嘗試在來分期上申請信用貸款,我們所觀察到的實際放貸主體包括贛州快樂生活網絡小額貸款有限公司、新網銀行、渤海信托和四川信托等,其借利率在年化8.5%~15%。雖然不同機構的借款利率不同,但來分期都通過收取不同的服務費來統一借款人的借款成本。以新網銀行為例,其借款利率為年化8.5%,來分期就收取年化27.5%的服務費率;渤海信托的出借利率在12%,來分期就收取年化24%的服務費率。也就是說,無論新借款人申請的金額是多少、放貸主體是哪家機構,其借款的APR(annual percent rate)都為36%,即民間借貸利率約定上限?紤]借款人是在還款時支付服務費且APR正好為36%,我們認為這是趣店為迎合現金貸監管做出的改變。據招股說明書,趣店在2017年下調了服務費率,目前現金貸的最高費率正好滿足借款人APR=36%上限的要求。同時,據我們計算分期商城的分期借款APR也在36%。

為了支撐不斷膨脹的信貸業務,趣店在最近一年對接了銀行、消費金融金融公司,并設立小額貸款公司以拓展資金渠道,從前較為依賴的P2P資金在今年被徹底摒棄。

1、銀行、消費金融公司助貸模式

趣店今年與銀行簽訂了合作協議,并于2017年4月開始向借款人提供銀行助貸業務,銀行通過趣店篩選此前服務不到、缺乏信用數據的借款人。首先,趣店將根據借款人的信貸申請,確定借款人是否滿足銀行的標準,然后依靠風險定價系統確定借款人的信貸限額。在得到銀行方面的確認后,一分半鐘內借款人就能獲得銀行的貸款,銀行貸款直接轉入到借款人的支付寶賬戶。整個模式中銀行將向趣店支付撮合貸款的服務費。而當借款人違約時,趣店也將墊付全部逾期金額保障銀行的利益。

除銀行外,趣店也于2016年9月與消費金融公司簽訂合作協議,由消費金融公司將直接向借款人提供貸款信貸,業務模式與銀行一致。截至2017年上半年,趣店與銀行及消費金融公司進行的助貸交易額為28.15億元,期間收取的服務費為5170萬元,據此計算趣店向金融機構收取的服務費率大概為1.8%左右。

2、信托通道模式

信托通道模式即銀行、資產管理公司和其他機構通過信托計劃間接向趣店上的借款人提供貸款,在一些結構化信托中趣店也會使用自有資金參與且全程擔任信托計劃的服務提供商。業務流程中,信托計劃為實際債權人,借款人需向信托計劃償還本金和融資服務費,而銀行等機構獲得約定的固定收益。如果信托計劃達到約定收益且有多余部分,那超額部分就歸趣店所有,如果收益不足那差額部分就由趣店補足。所以,該模式是以銀行、資管和其他機構為優先級,趣店為劣后級,通過結構化信托實現的委托貸款業務。除此之外,趣店也以自有資金設立信托計劃實現間接放貸。

信托通道模式是趣店的主要放貸渠道,2017年上半年,趣店通過信托促成的交易金額為137.63億元,接近總成交金額的三分之一。其中55.48億元由機構出資,81.88億元由趣店自有資金提供,該模式為趣店帶來18.32億元的融資收入。

同時,我們認為該種信托架構也能作為趣店未來發行ABS和Pre-ABS的組成部分,能構成以信托計劃為基礎資產的雙SPV型ABS以增加趣店的融資渠道,提高資金利用率。

3、債權轉讓模式

債權轉讓模式是趣店在成立初期最為主要的業務模式,在2014和2015年該業務模式的占比在四分之三左右,當時趣店對接的資金主要來自于P2P平臺。這種模式是網貸P2N的逆向模式,趣店先通過自有資金向借款人發放貸款,之后將債權轉讓給P2P平臺,P2P平臺向趣店提供本金但需要額外的服務費(利息)。趣店會對借款人進行擔保,如果借款人違約趣店將仍向P2P支付相應的費用。不過,考慮到P2P平臺較高的融資成本(APR=12%)和政策上的不確定性,趣店已經在今年4月停止向P2P平臺轉讓債權。與此同時,趣店已經開始與其他機構伙伴合作,與P2P平臺相比,這些合作伙伴提供更加廉價的資金。

截至2017年上半年,債權轉讓模式的交易總額占比為33.5%,但轉讓給P2P的份額大幅下滑。在2016年,趣店轉讓給P2P平臺的債權總額為80.99億元,占機構合作交易總額的63.7%。而到了2017年上半年,轉讓債權總額下降到2.751億元,占比僅1.3%

4、小額貸款子公司的直接放貸

由于趣店本身沒有放貸資質,所以其通過成立小額貸款公司以自有資金向平臺上的借款人放貸。2016年5月,趣店成立了網絡小額貸款公司——福州小貸,授信額度達到30億元。2016年12月成立了網絡小貸公司——贛州小貸,授信額度為27億元。2017今年上半年,通過小貸公司自有資金促成的交易額為83.3億元,占總交易額的23.1%。

所以,在擴展銀行、消費金融等機構資金渠道的同時,趣店也借信托計劃和小貸子公司實現自有資金放貸。目前,趣店以自有資金促成的貸款比重在44.6%,本質上是以自有資金放貸+助貸形成的雙業務體系。

三、趣店風險定價與資產質量

據招股說明書,螞蟻金服在為趣店提供支付寶流量入口的同時,芝麻信用也為趣店提供了潛在借款人的信用分析信息,增強了其信用分析能力。目前,趣店的客戶主要為芝麻信用分在620分以上的群體。而除了芝麻信用提供的風險評級之外,趣店在2017年上線了自己的A分和B分評級系統,兩套系統分別針對新借款人和重復借款人。

A分評估體系適用于新借款人,除了芝麻信用分外,趣店通過外部收集的行為數據反映潛在借款人的信用質量。影響新借款人A分的因子包括新借款人所在身份歷史犯罪率、芝麻信用分、社交網絡穩定性等。

A分的范圍從500~800,用于確認新借款人的初始信用額度,范圍在2000元至10000元不等,超過 80%的新借款人的額度在2000~5000元。目前,趣店已經開始針對芝麻分在600~620分的群體開展小量業務,未來可能將面向芝麻信用分更低的群體。

B分適用于趣店的重復借款人,范圍在300~900分,該評分體系關系到重復借款人的額度提升。對于B分超過530且沒有違約記錄的借款人,其信用額度能增加500元到7000元,額度上限為10000元。

壞賬率方面,趣店也如宜人貸一樣使用了Vintage逾期率評估某一時間段促成貸款的歷史表現。由于趣店的貸款期限較短(現金貸2月、分期8月),其將逾期一個月以上的貸款視作壞賬。目前,趣店在今年一季度促成貸款的Vintage逾期率在0.3 %左右,去年一季度促成貸款的Vintage逾期率不到0.5%?赡苁且劳杏谥ヂ樾庞皿w系的緣故,趣店的資產質量遠高于P2P和其他現金貸平臺。

 

四、趣店業務面臨的風險

誠然,在消費金融火熱的當下,依托于股東螞蟻金服提供的流量入口和風控輸出,趣店的業務和財務數據相當強勁,但其業務模式存在一定的不確定性,包括以下幾點:

1、依賴螞蟻金服:趣店本質上是搭上了支付寶的流量快車走向高速通道,在風險評級過程中也使用了芝麻信用的信用評級系統,其對于股東螞蟻金服的依賴度很強。如果趣店與螞蟻金服的合作出現調整,或者股東未來的支持力度不如預期,趣店的業務可能會受到一定的影響。

2、機構資金的穩定性:機構資金的供給取決與多方面因素,包括宏觀流動性、機構風險偏好、政策法規變化等。任何合作機構的退出都會減少資金供給并對業務推進產生影響,趣店目前也在嘗試與更多的機構合作以降低潛在的流動性風險。

3、資金供給慢于業務增長:由于對接機構資金存在不穩定性,而自己成立的小額貸款公司受到杠桿經營限制,趣店的資金可能無法滿足未來日益增長的借款需求,產生業務瓶頸。

4、融資擔保業務:我們在上文提及,在與銀行、消費金融公司開展“助貸”業務過程中,趣店為借款人提供擔保以保障金融機構的利益,該類交易被趣店記錄為表外交易,占交易總額的7.4%。趣店的該項業務可能被認定為經營性融資擔保業務,而趣店本身并沒有相關營業牌照。同時,如果趣店上的借款人違約率提升,那勢必增加趣店的墊付壓力。

5、助貸業務的監管:目前監管層以對現金貸、P2P有明確的監管要求,但對于蓬勃發展的現金貸分支——助貸業務并沒有明確的定性,未來不排除對助貸業務加以限制,比如限制持牌金融機構的資金投放、提高助貸機構的經營門檻等。

《拍拍貸上征信嗎?拍拍貸逾期利息是多少?》 精選七

最近融360小編收到一張留言,這哥們特別有意思,自己平時也沒什么穩定收入,交了個愛花錢的女朋友,支付寶花唄、借唄、京東白條上累計有2萬多的欠款沒還,感覺沒有償還能力了,咨詢融360小編欠款不還會坐牢嗎?

坐不坐牢不好說,但融360小編真心建議他還有和他有類似經歷的朋友們,別打這樣的小算盤。欠款不還后果嚴重得很。

一、計算罰息

無論你是在花唄、借唄、京東白條、微粒貸還是其它的互聯網小貸上申請貸款逾期,都是會有逾期罰金的。

以花唄為例,逾期費用按照逾期金額每天萬分之五進行計算,舉個栗子,你在花唄上欠款1萬元,一天就會產生5元的罰息,時間越長,罰息越多。老實說,利息加罰息,還挺嚇人的。

二、逾期記錄上報央行征信

雖然說花唄、借唄申請主要是查看你的芝麻信用,京東白條參看的是你的小白信用分,但是一旦產生逾期,且時間超出平臺的容忍度,那么你的貸款逾期記錄極有可能會上報央行征信。雖然融360小編(lu**aodai360)無法給出明確的時間,逾期幾天,信用會花,但以支付寶和京東雷厲風行的處事風格,不容小看。

三、遭遇催收

之前有人在網上爆料,說自己的朋友在花唄上欠款逾期了,但因為聯系人填了她的手機號,她就無辜地收到了花唄的催收電話。

無獨有偶,京東白條用戶也有過類似爆料。

催收是小貸公司追討欠款的主要手段,融360小編在這里不討論找借款人的親朋好友催收這種方式是否妥當,但顯然,無論是你還是朋友收到催收電話,工作和生活節奏肯定是要被打亂的。

四、有可能被起訴

別以為欠款不還是小事,催收電話也沒什么了不起。如果你長期欠款不還,是有可能被起訴至法院的。就是最開始網友咨詢的那條,坐牢也是有可能的。

之前,楚天金報就報道過類似事件,有網友因為白條欠款不還被起訴了。而花唄也有過這樣的先例。所以,身背借款的朋友,還是不要心存僥幸了。

五、以后貸款難度加大

花唄、白條如果有欠款不還的,一般你在平臺上的借款額度就會馬上清零,像花唄逾期這種,芝麻信用會一覺打回解放前,別說600分,給你留個三五百都是仁慈。

而且因為有可能上報央行征信,以后你想去銀行申請房貸、車貸、信用卡什么的,有這種逾期記錄在,貸款也會受影響。

融360小編小結,反正現在第三方征信和大數據也挺厲害的,欠款不還還能成功逃脫的情況幾乎不可能,有貸款在身,還是乖乖還款吧!以后你就知道“信用好”的用處了。

《拍拍貸上征信嗎?拍拍貸逾期利息是多少?》 精選八  

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聲明:本文章不構成任何投資建議,如需轉載請注明出處。

在沒有特殊情況千萬別去借貸,如果你已經如坑了,那么你盡量想辦法還清,避免不必要的麻煩。網貸的概念很寬泛,首先要看您是從什么渠道借的網貸(現金貸)。

銀行的網貸好處是利息溝夠低,一般也就是基準利率上浮20%~40%之間,而且期限較長。但除非個人信用記錄較好,在該行有正常的信用卡在用,否則不容易拿到額度。

如建行的快貸,工行融e貸,招行的現金貸,一般會有央行信用報告的入口,如果還不上一定會影響征信和留下信用污點。同時會產生逾期利息、降低未來的貸款額度,甚至不能再使用該行借貸產品。另外,銀行現金貸產品對資金有監控,如果您用來做證券類投資,會被監控到,有可能取消借款資格。嚴重的話,也就是數額巨大、長期欠款,還會被訴訟、強制執行,直至成為一名上榜的“老賴”,之后就會出現限制高消費、限制資產交易、限制信用消費行為等情況。

如果是BAT、小米京東旗下的網貸

這類網貸基本以消費貸款為主,利率比銀行高,但仍在法律合理范圍。

這些平臺與征信機構都有合作,如果您還不上錢,個人征信一定會產生不良記錄,影響您在這類平臺的借款額度。同時,還不上錢會持續產生逾期,也會被平臺人員電話催收,您的未來可借款額度會大幅降低,甚至登上平臺聯網黑名單,無法再使用這類消費貸。

如果是市面上大部分民間現金貸平臺

這類平臺可以比較輕松的借款,但額度較低,單次給予額度一般集中在500~3000元之間,期限較短,綜合年化利率在100%以上,妥妥的高利貸。

還不上錢之后的情況,我詳細說一下:

1、產生名目繁多且高昂的逾期費用。只要逾期,一般都會有按日收取的罰息,還可能有滯納金、逾期管理費等等費用。這些費用有時候比借款利息還高,我見過有些平臺你一旦逾期,罰息竟然高達日息2%,簡直是強盜。但是,根據最高院出具的關于民間借貸的規定,逾期利息、違約金或者其他費用,總計超過年利率24%的部分,人民法院不予支持。所以對于這種高息,你只需要還年化24%以內的,其余的可以與平臺商量或者先不還。

2、有可能上征信。如果該網貸平臺與征信公司有合作,你逾期成立的話,會上該公司的征信不良記錄,影響你未來的借貸行為。而大部分銀行會定期監測你的征信,如果有不良記錄,一般會在產生之后的一段時間,封了你的信用卡,或者調低額度,并禁止你再申請信用卡。

3、會接到強硬甚至粗暴的催收電話。對于網貸平臺來說,目前的催收行為大多已經合規化,基本就是電話催收,極少上門,更不會野蠻催收(線下借貸除外),但催收人員的口氣大多不會太好,甚至我聽過那種罵人不帶臟字的催收。這種電話挺煩人的,但作為逾期者,除非換號,否則必須要面對。

4、不太可能會被起訴。因為網貸平臺本身的利息就是妥妥的高利貸,而最高院規定,超出年化36%的利息部分,借款人甚至有權要回。他們起訴你不還錢,一要到你所在第的法院去起訴,二要面臨非法高息被返還的局面,三要面臨其他經營中不合規方面的審查,總體而言,走法律程序對他們來說得不償失,你不用怕。

如果是線下民間借貸

不會上什么征信,但會有大量所謂滯納金和罰息,不還錢,自己甚至家人的人身安全會受到威脅。

最后跟大家說一下,我發現有些朋友把征信記錄 和 央行的信用記錄搞混。一般除銀行系現金貸平臺之外,其他平臺你即便還不上錢,造成逾期,也不會上央行的信用記錄(因為你走的不是信用貸款),而只有可能在不同的征信公司,產生相應的征信不良記錄,但這一樣會影響你在銀行信用卡、消費借貸、現金借貸、房貸車貸等行為。

所以,如果您沒有足夠的還款能力,真的不建議盲目參與網貸,在越來越信用化的社會,逾期真的很不利于自己。

《拍拍貸上征信嗎?拍拍貸逾期利息是多少?》 精選九  

陽春白雪的清流文化類綜藝竟也會遭遇下架?9月19日,剛播出一期的《見字如面》第二季(以下簡稱《見字如面2》)突遭下架。一時各方猜測紛紜。其中,有網友猜測節目下架是因為贊助方為互聯網金融平臺(以下簡稱“互金平臺”)人人貸。

實際上,像人人貸這樣的互金平臺,不僅出現在綜藝節目中,今年更是扎堆《那年花開月正圓》《河神》等影視劇的中插廣告,愛錢進、悟空理財、錢站……各類互金平臺紛紛霸屏。

“想賺錢就要冒險,哪有不承擔損失就賺大錢的。”

“怎么沒有啊,我就找到一個,既賺錢又靠譜的好方法。”

這是愛錢進在《老九門》中投放的一段中插廣告,電視劇播到一半,利用劇中的場景、人物和道具以情景短劇的方式出演廣告。為何互金平臺突然齊齊瞄向中插廣告,玩起了“跨界營銷”?而這些廣告中的互金平臺究竟靠譜嗎?

對此,每經影視記者下載了中插廣告提到的兩款現金貸APP錢站、現金借款。按貸款申請流程操作發現,以1000元的貸款金額為例,錢站借款期限6個月、12個月的實際年化利率分別約為96%、72%;現金借款1個月的實際年化利率約108%,均已超出36%的紅線根據最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條規定,借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。

影視劇中插廣告頻現互金平臺

據藍水科技數據顯示,在2016年底至今播出的熱門大劇中,共有包括《楚喬傳》《軍師聯盟》《河神》在內的16部影視。òňC藝節目)出現了互金平臺的廣告,涉及多達11個互金平臺,其中有8個互金平臺廣告以中插形式呈現。在最近熱播的電視劇《那年花開月正圓》的11支中插廣告中,就有3支中插是互金平臺廣告。

▲2017年部分熱門影視劇金融APP廣告植入一覽(數據來源:藍水科技2017年1月1日9月15日)(每經制圖)

這些互金平臺中插廣告通常都較為魔性,一圈熱劇追下來,大多觀眾都能記住一兩個常出現的互金平臺名字。雖然在這些中插廣告下端邊角里,往往會有“ 理財有風險,投資需謹慎”的半透明白色小字提示,但很難引起觀眾注意。

根據《廣告法》規定,廣告應當對可能存在的風險及風險責任承擔,應顯著標明“投資有風險,選擇需謹慎”的風險提示語。

不過,每經影視記者梳理發現,熱衷投放影視劇廣告的這11 家互金平臺,排位也并不在一個檔次上。據互金行業網站“網貸之家”的評級榜顯示,2017年8月,人人貸、愛錢進等4家位于榜單前15名內,向上金服位列第39名,其余6家平臺均無緣前100名。

實際上,互金行業仍處于加速洗牌的過程中。據網貸之家數據顯示,2015年至今年8月,共有3858個互金平臺停業或出現重大經營問題(注:包括提現困難、經偵介入、跑路)。

▲2011年2016年底,出現重大問題的互金平臺共1374個(每經制圖)

P2P廣告的小九九

熱播劇《老九門》每集都有大概30秒的時間,巧妙地利用劇中的場景、人物和道具,植入現代的產品,表演一段與前后劇情沒有任何關系的情景短劇。隨著中插廣告越來越受到眾多品牌主的追捧,互聯網金融行業也開始選擇在影視劇中植入廣告。

《老九門》為互金平臺愛錢進設計了“金盆洗手篇”、“放心篇”、“買買買篇”、“靠譜篇”、“劇組篇”等十多個劇情片段。這些獨具創意的中插廣告整體風格輕松活潑,具有良好的傳播效果,但是也出現了一些質疑的聲音。

“哪有不冒風險就能賺錢的,這個廣告可能會對投資者產生一些誤導。”一名互金行業前運營人士在接受每經影視記者采訪時如是表示。

中國社會科學院金融研究所專家尹振濤認為,單從廣告詞的內容看是有誤導消費的嫌疑。

2016年,銀監會頒布的《網絡借貸信息中介機構暫行管理辦法》,第十條規定了網貸中介不得從事的十種行為,

其中第十條為“虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景,隱瞞融資項目的瑕疵及風險,以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等,捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽,誤導出借人或借款人”。

2016年,工商總局等十七部門頒布的《實施方案》劃定了九條“紅線”,其中,第一、二、五條內容分別為

“一是違反廣告法相關規定,對金融產品或服務未合理提示或警示可能存在的風險以及承擔風險責任的”;“二是對未來效果、收益或者與其相關情況作出保證性承諾,明示或者暗示保本、無風險或者保收益的”;“五是對投資理財類產品的收益、安全性等情況進行虛假宣傳,欺騙和誤導消費者的”。

每經影視記者發現,在《愛錢進演繹老九門片段之金盆洗手篇》視頻左下角有兩句話,疑似市場風險提示,但是字號特別小,看不清楚具體內容。記者將清晰度切換為1080P 之后,也未能顯示清楚。

▲在《愛錢進演繹老九門片段之金盆洗手篇》視頻左下角紅色框內,疑似市場風險提示(每經記者截圖)

北京大成律師事務所律師肖颯表示,按照《廣告法》、《互聯網金融廣告整治方案》,向潛在的金融消費者也就是廣告受眾,做充分風險提示,不得欺騙、誤導金融消費者。

記者試圖就此條廣告字跡不清晰等問題,采訪愛錢進。撥通愛錢進客服電話后,對方讓記者撥打到前臺電話。記者多次撥號,前臺電話一直未能接通。

實際年化利率高達96%

“錢站APP 輸入手機號、淘寶信息,直接就到賬。”

“現金借款,三分鐘申請,一小時到賬。”

不僅僅是網貸平臺,現金貸在營銷宣傳上也使用了中插廣告的方式。中插廣告較好的展現了現金貸的提現功能,但其真如宣傳所言那樣嗎?每經影視記者下載了兩款現金貸APP錢站、現金借款。

▲每經影視記者“體驗”錢站APP,填寫相關信息后,獲得8000元的借款額度(記者截圖)

下載錢站后,記者按照貸款流程指引,依次填寫了真實姓名、身份證號、教育狀況、手機號、淘寶后,獲得了8000元的借款額度。經過人臉識別、添加銀行卡后,記者提交了1000元的借款申請,

賬單詳情顯示,當還款期限為6個月時,每月應還款216.43元,計算下來的實際年化利率約為96%。若借款期限為12個月時,每月應還款119.13元,計算下來的實際年化利率約為72%。而在錢站官網上,宣稱的月費利率低至0.7%(折合年化利率為8.4%),與實際借款年化利率相差甚遠。

▲錢站APP上,按照還款期限6個月,計算下來的實際年化利率約為96%(記者截圖)

而打開現金借款APP后,頁面底部有一行“嚴格遵守法律法規,杜絕過高利率,絕不暴力催收”的字樣,貸款還款期限主要分為1個月和2個月。記者按照貸款流程添加銀行卡、設置交易密碼、手機號碼、地址、婚姻狀況、兩位緊急聯系人、工作信息、借款用途、其他借款渠道信息。

借款信息顯示,借款1000元,實際到賬1000元,還款金額為1090元,計算下來的實際年化利率為108%!督杩顓f議》顯示,借款月利率為1.00%;《居間服務協議》顯示,居間服務費用收取標準為借款金額的2.00%/月,征信機構、身份認證機構及支付機構等第三方借款手續費為借款金額的6.00%/月。

▲每經影視記者“體驗”現金借款APP,借款1000元,還款金額為1090元,計算下來的實際年化利率為108%(記者截圖)

2017年4月7日,銀監會頒布的《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》首次點名“現金貸”,要求其嚴格執行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規定,不得違法高利放貸及暴力催收。而在隨后下發的《關于開展“現金貸”業務活動清理整頓工作的通知》及其《補充說明》中列出了要求重點關注的四類平臺,其中第一類為:平臺利率畸高,當前部分平臺采取日息、月息等概念吸引借款人,而實際年化利率超過36%,造成部分借款人負債累增。

根據最高人民法院《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條:

“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的,人民法院應予支持”“借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的,人民法院應予支持。”

尹振濤告訴每經影視記者,

實際的年化利率應該包括貸款的利率、服務費等加在一起計算得出的。這個實際利率還是比較高的,現金貸業務單筆貸款金額很小,利率對于老百姓來說,他們的敏感系數是比較低的,但是對平臺來講,如果形成一定的規模是存在很大的風險,不僅僅來源于借款人,也來源于投資人,是雙向的。

每經影視記者就上述兩款現金貸APP實際年化利率超出36%的紅線等問題,分別致電錢站、現金借款尋求答案,F金借款客服回應記者稱,“我們平臺這個都是在合法可規的范圍內的,90塊(1000元借款,到期還款1090元)包括了借款利息、居間服務費,還有第三方手續費加在一起的。”而錢站電話一直處于忙線狀態未能接通。

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現金貸亂象:催收濫用暴力 逾期費動輒每天上百

401.5%!如此高利的“現金貸”,已有大學生為此喪命……

只需通過手機提交身份證號、聯系方式等基本信息,最快幾分鐘就能借到幾千元……去年以來,通過互聯網平臺服務小微群體的“現金貸”業務迅速崛起,甚至被視為互聯網金融領域的最后一塊投資“寶地”。

然而,《經濟參考報》記者調查發現,市面上已出現上千家“現金貸”平臺,在“劣幣驅逐良幣”的行業生態下,部分平臺不設貸款門檻,以服務費、管理費的名義掩蓋畸高的利率,逾期費動輒每天上百元,借此攫取暴利,且濫用個人信息等暴力催收手段層出不窮。業內人士反映,雖然今年來監管層已發布整頓“現金貸”行業的指導意見,但具體監管政策尚未落地,行業亂象正在侵蝕金融安全。

噩夢:入門容易脫身難

一年多以來,重慶的陳女士全家經歷了一場噩夢。兒子楊宇(化名)前后在20多家貸款平臺借款2萬多元,全家人陸續償還了大半年,直到今年5月才將本息10余萬元結清。

楊宇是重慶一所高校的大四學生。去年初,為購買新手機,楊宇無意中發現一些主打“現金貸”的貸款平臺,只需提供身份證號、聯系方式等基本信息,資金當天就能到賬。楊宇當即決定借款3000元,每月利息200元。

“當時,我對200元的利息并沒有在意。”楊宇說,他當時正在利用課余時間做兼職,以為能輕松償還貸款,但不久后他被用人單位辭退,無法按時償還。后來,他不斷接到催款電話和信息才得知,一旦逾期還款,管理費和逾期費每天高達100多元。

無奈之下,楊宇先后從20多家“現金貸”平臺借款,“拆東墻補西墻”,本息很快“滾雪球”般達到2萬多元。楊宇的親屬、朋友都收到了貸款公司的催款信息,還不斷有人到楊宇的家中催款。

楊宇的父母四處找親戚朋友借錢償還貸款。在此過程中,逾期費、管理費和利息的滾動卻從未停止。貸款全部結清時,本息已從當初的2萬多元增至10余萬元。

讓楊宇深陷債務危機的“現金貸”,即近幾年興起的小額現金貸款業務,具有無抵押擔保、小額短期、方便靈活等特點,因此吸引大量無法得到傳統金融機構信貸服務的客戶群體,如大學生、初入社會的年輕人等。

“現金貸”曾被視為互聯網金融領域的最后一塊投資“寶地”。有研究機構數據顯示,“現金貸”市場活躍用戶量已達1000萬至1500萬,市場規模未來可達到萬億元級別。業內普遍認為,“現金貸”將在一定程度上,彌補傳統金融機構覆蓋不足的短板。

然而,前景看好的“現金貸”卻頻頻陷入爭議漩渦。比如,此前沸沸揚揚的“裸條”事件,就是“現金貸”爭議的冰山一角。一些不良“現金貸”平臺濫用借款人信息,向借款人好友發送裸照,以此威脅借款人還款。

年輕人深陷債務危機的案例也屢見不鮮。今年4月,廈門一女大學生欠巨額貸款,不堪裸照威脅燒炭自殺,總共涉及5家現金貸平臺,累計借款257筆共計57萬元。

無獨有偶。去年3月,河南牧業***院一名大學生,在欠下60多萬元“現金貸”之后跳樓自殺。今年6月,重慶一名大學生欠下10余萬元“現金貸”,在家人無力償還的情況下跳江自殺……

暗訪:低廉利息暗藏玄機

“現金貸”為何陷入爭議漩渦?《經濟參考報》記者決定以親身體驗的方式一探究竟。

記者發現,只要用手機在各大應用商店搜索“現金貸”,即可發現上千家經營這類業務的手機應用。用戶注冊這些平臺基本不存在門檻,大多只需提供手機號碼、身份證號碼以及本人銀行卡,通過審核后即可立馬提現。

記者隨機選取一款名為“發薪貸”的手機應用,下載并注冊后發現,“發薪貸”提供工薪貸和急速貸兩種借款方式。前者額度較高,還款周期較長,但借款到賬需要1至2天;后者可以極速審核,當天即可到賬,但額度較低。

在“發薪貸”的界面上,不斷滾動發布著成交的記錄。記者觀察發現,僅半個小時內就成交了數十筆,放貸金額達數萬元。

費用方面,該平臺的借款綜合費用由利息、服務費、平臺運營費等構成。其中最低利率為每天0.03%,即在“發薪貸”平臺上借款100元,每天需支付的利息約為0.03元。

不過,看似低廉的利息實則暗藏玄機。一位“發薪貸”客服人員介紹,如果用戶選擇“急速貸”服務,假設貸款500元,實際到賬僅有425元左右,扣除的費用包括“平臺服務費和運營費。”

這兩項費用的收費依據是什么?面對記者的追問,該客服人員說:“這是公司內部的相關規定。”

記者算了一筆賬:在該平臺貸款500元,假如貸款期限14天,實際到手資金僅為425元,到期應付本息應為502.1元,實際日利率為1.1%,年化利率達到401.5%,遠超我國法律規定民間借貸利率36%上限的十幾倍。

除此之外,針對用戶可能出現的逾期還款問題,該平臺將按每期10元征收違約金,還會收取每日2%的罰息。

記者暗訪多家平臺發現,類似“利率不夠,其他費用來湊”的現象在“現金貸”行業普遍存在,只是收費名目各不相同,大部分平臺的實際利率也因此遠高于36%的民間借貸利率上限。

在一家名為“極速現金俠”的“現金貸”平臺,其借款手續費由借款利息、信審查詢費和賬戶管理費三部分構成。假設用戶借款14天,每天的利息為0.05%,但總共收取的綜合手續費卻高達15%,年化利率也超過400%。

調查中,當記者問及逾期還款的問題時,部分平臺的工作人員表示,公司與專業催賬團隊有合作,如果逾期超過30天,將敦促借款人結清本息,并直言 “催賬的人態度一般都不太好”。

而幾乎所有平臺都聲稱,自己是正規的金融企業。記者發現,市面上少數“現金貸”平臺由正規的金融機構運營,多數平臺背后的運營企業多以“金融信息服務”等字樣冠名。

例如,“發薪貸”的經營主體是上海的一家金融信息服務有限公司,該公司經營范圍包括金融信息服務(除金融業務),投資管理,資產管理等方面。

監管:亟待細則出臺

業內人士反映,在“劣幣驅逐良幣”的行業生態下,部分不良“現金貸”平臺借畸高的利率和逾期費攫取暴利,濫用個人信息等暴力催收手段層出不窮,債務人“多頭借貸”現象普遍。在具體監管政策落地之前,種種亂象將持續存在,其背后隱藏的風險不容小覷。

上海一家上市公司旗下的“現金貸”平臺負責人告訴記者,其實,從事“現金貸”業務需具備完善的風控體系、優秀的預測篩選和自動決策能力。2014年平臺與金融機構合作探索“現金貸”業務時,業內從事該業務的平臺還不多,運營也比較規范。

然而,數千家借貸平臺發現市場機會后蜂擁而入,部分平臺資金來源并非持牌金融機構,而是來自個人,利率也越來越高,這種平臺花大價錢投放廣告,拼搶客戶,讓“守規矩”的平臺沒了活路,也讓整個行業“變了味”。

“畸高的利率是‘現金貸’平臺敢于‘零風控’放貸的基礎。”深圳一家“現金貸”平臺CEO坦言,在部分“現金貸”平臺,高額的利息都以管理費、手續費等形式出現,其目的是掩人耳目。因為我國法律規定,年利率超過36%為高利貸,超出的部分不受到法律保護。

另外,高額的逾期費讓部分“現金貸”平臺不但不顧慮用戶逾期,甚至還希望用戶逾期,因為逾期費比利息要高得多。業內人士普遍反映,在逾期費動輒每天上百元的情況下,假設用戶都逾期一個月,只要能收回30%客戶的錢,平臺就足以獲取暴利。

“如此高的利率,誰還關心風險控制?”該負責人透露,整個行業普遍的壞賬率在20%以上,卻依然能攫取暴利,甚至有的平臺壞賬率接近50%,仍有盈利空間。

而催收能力成為部分平臺的“核心競爭力”。由于壞賬率較高,催收難度較大,在暴利的驅使下,各“現金貸”平臺的催收手段層出不窮。比如有些放貸公司在放貸的時候會要求讀取貸款人手機聯系人名單,如果貸款人不還款,除了向貸款人催收外,還會騷擾聯系人名單里的所有人。

“短信、電話、上門是部分‘現金貸’平臺催收的三部曲,‘現金貸’的服務對象本身還款能力較弱,加之有些借款人存在騙貸嫌疑,上門催收是最后一步,也是最不客氣的一步。”北京一家“現金貸”平臺負責人說,有的借款人迫于壓力或受催債人“指點”,只能在其他平臺借貸還錢,并不停地“借新還舊”,利滾利的結果就是,最終產生巨額本金利息,導致借款人陷入債務危機。

顯而易見,“多頭借貸”蘊藏風險。多家持牌征信機構的統計數據顯示,當前“現金貸”行業的多頭借貸比例已超過50%,個別平臺高達70%以上,甚至有的客戶同時在上百家平臺借款。業內人士普遍擔憂,這是危險的信號,如果越來越多的用戶“拆東墻補西墻”,“總債務如滾雪球般越滾越大,最終可能引發雪崩。”

今年4月,銀監會印發《中國銀監會關于銀行業風險防控工作的指導意見》,明確要求做好“現金貸”業務活動的清理整頓工作。隨后,上海、北京、廣州、深圳四地也連續發文整頓“現金貸”業務。

蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言說,這表明監管層已經意識到“現金貸”行業存在的問題,但在具體的監管政策落地之前,種種亂象還將繼續存在。“今年4月《指導意見》剛出臺時,‘現金貸’行業沉寂過一段時間,最近一兩個月,整個行業又火了起來,各家不良平臺又開始招攬業務了。”

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《拍拍貸上征信嗎?拍拍貸逾期利息是多少?》 精選十  

拍拍貸賠標規則詳解 拍拍貸賠標靠譜嗎?

賠標是拍拍貸推出的逾期就賠付的標的,這類標的收益不錯,安全性也有一定保證,那么拍拍貸賠標規則是怎么樣的了?拍拍貸賠標靠譜嗎?請跟隨小編一起來了解看看吧。

AA等級的賠標:賠標高收益低風險,若逾期拍拍貸提供賠付服務,也就是質量保障服務,具體內容如下:

質量保障服務

借款人按照《借款協議》的約定向拍拍貸支付質保服務費用。拍拍貸從借款人收取的質保服務費用在扣除合理開支后的全部金額作為拍拍貸提供上述質量保障服務而取得的質保服務費用;款項?顚S,用于因拍拍貸在未能按協議約定提供充分的質量保障服務使得投資于賠標的出借人存在回款損失時,向出借人支付的質保償付費,以在一定限度內補償出借人可能存在的回款損失。質量保障服務適用于標記為“賠”的借款列表。

拍拍貸賠標規則詳解

1.借出者投資安全標或者逾期就賠標,單筆投標金額沒有限制。

2.賠標發生逾期的次日就會進行賠付。

3.賠標無論是否逾期過都可轉讓,參與質保計劃的標的(賠標),在質保金賠付期間不可轉讓,一旦賠付完成,在滿足其他條件的基礎上可以轉讓。

拍拍貸賠標靠譜嗎?

拍拍貸賠標屬于平臺AA等級的標的,雖然不是安全性最高的標的,但是賠標最大的優勢就是逾期就賠付,并且據希財小編詢問拍拍貸客服得知,賠標發生逾期的第二天拍拍貸平臺就會進行賠付,安全性還是比較高的。

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